Skrevet i 2008, opdateret i oktober 2026. Mine egne erfaringer står, som de var. Regler, værktøjer og tal er tjekket igen.
Det er ikke så længe siden jeg anmeldte bogen Rich Dad Poor Dad, hvor det gik ud på at investere på den rigtige måde og tage nogle risiko for at blive rig. Derfra er jeg nu gået over i den totalt modsatte grøft, og har hørt et lydbånd med en herre ved navn David Bach, og hans Automatic Millionaire.
Kaffe latté effekten
Den handler basalt set om at spare op på den rigtige måde, og sørge for at betale så lidt som muligt i skat, samtidig med at du fjerner unødvendige omkostninger.
Det var også på den baggrund at jeg opdagede David Bach’s bog, da jeg hørte om “kaffe latté effekten”. Den går i sin simpelhed ud på, at man skal lede sin dagligdag igennem, efter nogle unødvendige omkostninger, som over 20 til 30 år bliver til rigtig mange penge, hvis de bliver sat på en konto og trækker renter. Ideen fyldte så meget, at David Bach senere har skrevet en hel bog om den, The Latte Factor.
Han bruger eksemplet, at en amerikaner i New York ofte går på kaffebar (ex Starbucks) om morgenen og køber en stor kaffe latté (deraf navnet), og formentlig en muffins samtidig. Det bliver ca. 5 dollars. Det er egentlig lidt unødvendigt med den kaffe, da du kan have den med hjemmefra og spare de dyre kroner på en Starbucks.
Sindssyge regnestykker
Han slynger om sig med en hulens masse tal jeg ikke lige husker (da det var lydbånd), men jeg forsøger lige at regne det igennem. Da jeg skrev det her i 2008, var 5 dollars cirka 25 kroner.
25 kroner x 30 dage = 750 kroner i måneden.
750 x 12 måneder = 9000 kroner i året.
9000 x 20 år = 180.000 kroner for 20 år, før renter.
Sætter du de 9.000 kroner ind hvert år, og de giver 5 % i rente om året, så er der omkring 297.000 kroner efter 20 år. Det er et regneeksempel og ikke et løfte om renten, men det viser, hvad rentes rente gør over tid.
Det vil sige, at hvis man i stedet sparede de 25 kroner om dagen på en kop kaffe, så ville man over 20 år kunne spare et pænt sekscifret beløb op. Tænk så hvis du kunne spare 50 kroner om dagen på en anden ting. Prøv at sæt dig ned og tænk over hvor din Latté effekt skal findes. Jeg har selv prøvet det modsatte, med omkostninger der løb løbsk.
Betaling hver anden uge sparer flere år
En anden måde at spare penge på, men som ikke er ret kendt, er at man ændrer sin betaling på boliglånet til hver anden uge, i stedet for en fast ydelse hver måned. Det er et amerikansk trick, og David Bach bruger et 30 års boliglån som eksempel.
Tricket ligger i, at et år har 52 uger. Betaler du en halv månedsydelse hver anden uge, bliver det til 26 halve ydelser, altså 13 hele ydelser om året i stedet for 12. Den ekstra ydelse går direkte til at afdrage på gælden, og så bliver lånet hurtigere betalt ud.
David Bach snakkede om, at man på den måde kan blive flere år hurtigere færdig med at betale til sit hus. Hvor meget man sparer, afhænger af renten. Jeg har regnet på et 30 års lån med fast ydelse: ved 4 % i rente bliver du færdig cirka 4 år før tid, hvis du betaler 13 ydelser om året i stedet for 12. Ved 6 % er det godt 5 år. Det må man da sige er fantastisk.
Det ville jeg i hvert fald ned til min bankdame næste dag og forklare, da jeg lige havde købt hus pr. 1. august 08, og kunne jeg spare flere års betaling, blev jeg da mægtig glad.
I Danmark kan du ikke bare selv vælge at betale dit realkreditlån hver anden uge. Men princippet holder stadig: det er de ekstra kroner, der gør forskellen. Hos fx Totalkredit kan du afdrage mere på din gæld eller forkorte løbetiden, og det er samme effekt. Snak med din bank eller dit realkreditinstitut om, hvad det koster på netop dit lån.
Fyldt med guldkorn hele vejen
Jeg tænkte bare først da jeg indledte lydbåndet Automatic Millionaire, at dette var da for hårdt den sikre og kedelige måde at blive rig på og jeg kan da ikke leve livet, hvis jeg skal spare op hele tiden. Tværtimod opfordrer David Bach ikke til at spinke og spare, men tænke over de små ting der kan spare dig for rigtig mange penge i det lange løb. Det gør han med ufattelig mange små guldkorn som jeg er glad for at kende i dag. Specielt betalingen hver anden uge, og kaffe latté effekten, men han forklarer også hvordan man kan spare rigtig mange penge i skat.
Det med at spare penge i skat synes jeg dog selv du skal lytte til, da det virkelig er noget der på lang sigt kan gøre dig rig. Hans skatteråd er skrevet til amerikanske forhold, så de kan ikke bruges direkte i Danmark, men tankegangen kan. Det er helt sikkert ikke en af disse Get Rich Quick løsninger, men Bliv Rig på den sikre måde, ikke hurtig, men lader dig sove godt om natten bliv rig måde.
Bogen findes i dag i en udvidet og opdateret udgave, som du kan finde via David Bachs egen side.
7 kommentarer
Jeg snupper Latten, hvis der ellers var en Starbucks i nærheden 🙂
Men der er rigtigt nok mange regnestykker, der er værd at gå efter.
For nylig overvejede vi også at konvertere 2 x 4 % boliglån til 1 x 6 %, da det jo anbefales af mange “eksperter”. Og vi kunne rigtigt nok skære 80.000 af gælden på 2 lån på tilsammen 800.000, men hvis lavede løbetiden om til 30 år i stedet for de nuværende 25 år, der restererer, så ville den samlede betaling blive på mellem 220.000 og 410.000 højere. Så de 600 kr. vi kunne spare om måneden blev til gengæld til rigtig mange penge på langt sigt.
Så selvom jeg potentielt sparede 400.000, føler jeg mig ikke væsentligt rigere i dag.
Men det er bestemt værd at fifle lidt med, hvor meget ekstra man skal betale hver måned, hvis man skærer løbetiden lidt ned. Det kan blive til mange penge i sidste ende.
Hvis man har pensionsopsparing er det også værd at overveje, om man ikke hellere skulle betale de ekstra penge af på boliglån ved at afkorte løbetiden på dem. Det kan formentlig blive til en bedre opsparing.
Men dte er da rigtigt, at mange bække små…
Lyder til at jeg hellere må få hørt båndet 🙂
Hvad sagde bankdamen Brian? 😉
Umiddelbart kan man vel kun betale månedsvis?
Bankdamen var syg, så det bliver i næste uge.
Jeg synes det kan være en jungle derude med alle de forskellige lån og jeg føler ikke jeg har tid til at sætte mig ind i det hele, så jeg stoler ofte bare blindt på hvad min bankdame eller min storebror siger.
Finten med at lave det om til 2 ugers betaling kan jeg ikke se noget forkert i. Det gør, ifølge David Bach, at man betaler en ekstra rate på års-basis, hvilket i sidste ende er det som giver de 8 år mindre.
Hvorfor skulle det IKKE kunne lade sig gøre at betale hver anden uge ? 😉
Jeg går udfra der er tale om et normalt realkreditlån, og de kører normalvis med terminer hver måned/kvartal/år, så der skal jo fikses en special ordning før det kan lade sig gøre…
Et normalt banklån kan man sagtens gøre det med, uden nogle tilpasninger…
Men kan også godt være at det er muligt med realkredit, må indrømme at jeg ikke lige har arbejdet med “alternative” terminsydelser endnu – Men skal jeg sq til, kan jeg se på det 😉
Nu ligger finanseringstimerne godt nok noget langt tilbage i erindringen, sådan en søndag – men prøv at tage højde for renters renter 🙂
Så bliver regnestykket over 300.000 kroner over 20 år i stedet for 200.000 kroner, hvis du dropper cafe latten. Det er nok til en rigtig god jordomrejse, når du skal pensioneres 🙂
Og det er kun med en rente på 5%.
Hvis du kan få 12%, som jeg mener de kloge plejer at sige at aktiemarkedet giver i snit over en lang periode, så er det et stykke over 700.000 kroner om året 🙂
Disclaimer: Der tages forbehold for, at jeg selv måtte have glemt et eller andet. Sådan er det ofte med financering.
Renters rente, selvfølgelig. Endnu flere penge på kistebunden ;-).
Jeg var nede i banken og snakke med min bankmand, og han forklarede, at TotalKredit lånet som jeg tager, kun kan betales af rater hver 3. måned.
Han mente nogle realkreditforeninger modtog betalinger hver måned, men så bare satte dem på en konto og derved fik man ikke en gevinst ud af det.
Det taler David Bach faktisk også om på lydbåndet. Men han taler så også om et firma, som har specialiseret sig i at kunne modtage betalinger hver måned, men de tager så et gebyr hver gang. Gad vide om noget som det eksisterer i DK.
Jeg var også lige på TotalKredit.dk, og kiggede lidt på det lån på 1.245 mill jeg skal til at tage.
På et 30 års lån, kurs 99, med en fast rente på 6%, kommer jeg til at betale i alt tilbage 2.8 mill kroner. Fuldstændig absurd.
Så kiggede jeg lige på et 20 års lån, hvor man kun kan få et 5% lån, med en kurs på 96.
Jeg taber godt nok ca. 40.000 kroner i kurstab i forhold til 30 års lånet, men sparer så 800.000 kroner i renter.
Og ydelsen er kun 1.200 kroner ekstra i måneden.
Allerede efter 5 år har jeg sparet 120.000 kroner mere op i huslånets friværdi end 30 års lånet..
Konklusion, jeg tager mig et 20 års lån.
Hvis du synes at det er absurd, så tænk på at da vores forældre købe hus (i hvert fald mine), var renten på 20%. De sagde at den aldrig kom længere ned og at nu var det bedste tidspunkt at købe 🙂
Hver 5. år har man så betalt husets værdi alene i renter… så kan afbetalingen hvis ikke gå hurtig nok (det er selvfølgelig konverteret til andre lån siden da).
Det er en jungle derude. Selv sidder jeg ikke i en situation, hvor jeg skal låne penge endnu, men følger da glad med i Penge & Privatøkonomis gennemgang af lånejunglen… der er nok at sætte sig ind i.
Kommentarfeltet er lukket. Fang mig på LinkedIn i stedet.